É no débito ou no crédito? Quem nunca ouviu essa pergunta e ficou na dúvida de qual era a melhor opção na hora de comprar? Esses meios de pagamento possuem vantagens e características bem distintas, que, dependendo do momento financeiro de cada pessoa, podem ser mais ou menos benéficas. Usando o mesmo conceito do débito, o pré-pago é outro aliado do consumidor.
Essas três modalidades de cartões somaram mais de 119 milhões de transações por dia no primeiro trimestre de 2023, segundo dados da Abecs, a associação que representa os meios eletrônicos de pagamento no Brasil. Mas você sabe, afinal, qual é o melhor para você?
Como funcionam o débito, o crédito e o pré-pago
Continue a leitura e entenda como funciona o pagamento no débito, crédito e pré-pago, suas principais diferenças, vantagens, cuidados e quando usar um ou outro de uma maneira mais benéfica para a sua saúde financeira.
1. O cartão de crédito
O cartão de crédito é um dos meios de pagamentos favoritos dos brasileiros e funciona como uma espécie de empréstimo oferecido pelos bancos para que as pessoas façam suas compras e paguem depois. Ou seja, quando você usa o cartão de crédito, o dinheiro não sai da conta na hora. Os valores gastos vão se acumulando na fatura, que deverá ser paga depois, na data de vencimento estabelecida na contratação.
Todo cartão de crédito possui um limite de valor aprovado pelos bancos e demais emissores para ser usado nas compras à vista ou parceladas. Em caso de parcelamento, o valor total das parcelas deve caber nesse teto de gastos. O limite é restabelecido após o pagamento da fatura.
2. Cartão de débito
O cartão de débito, por sua vez, permite utilizar apenas o dinheiro disponível em conta para efetuar transações financeiras. Nesse caso, ao passar o cartão, o valor sai automaticamente de sua conta assim que você digita sua senha e, a seguir, é transferido para a loja onde você comprou ou prestador de serviços que você contratou. Por isso, é preciso ter saldo o suficiente na conta corrente ou poupança para usar o débito; caso contrário, o pagamento não será aprovado ou você entrará no cheque especial.
3. Cartão pré-pago
Já no cartão pré-pago, você carrega o valor que deseja ter disponível para gastar no cartão. A lógica é a mesma da modalidade oferecida por companhias telefônicas, por exemplo. Quando acabar o saldo, é necessário fazer uma nova recarga para continuar gastando. Na prática, o cartão pré-pago tem um funcionamento igual ao de débito: o dinheiro sai do saldo disponível no momento em que a compra é efetuada.
Os pré-pagos são muito usados pelas empresas para pagamento de benefícios como alimentação, refeição e transporte, mas eles também podem ser emitidos por bandeiras de cartões de crédito, como Visa e Mastercard, bancos, empresas de pagamento online, lojas de varejo, supermercados e outras. O cartão pré-pago também pode ser usado como vale-presente, por exemplo. Um grande diferencial é que ele não precisa estar vinculado a uma conta no banco e, como o pagamento é feito antecipado pelo aporte de saldo, ele não possui fatura.
#RESUMINDO
No cartão de crédito, você compra agora e paga depois. Já no cartão de débito e no pré-pago você compra agora e paga agora.
Quais as principais vantagens em cada forma de pagamento?
Tanto o cartão de crédito quanto o de débito e o pré-pago possuem diversas vantagens. Quando bem utilizados, são bons aliados financeiros, tornando as transações mais seguras, práticas e eficientes. Veja, abaixo, algumas de suas vantagens:
Vantagens dos cartões de débito e pré-pago
Facilidade para negociar descontos: como o pagamento é feito à vista e automaticamente, pode ser mais fácil conseguir descontos na hora de fazer as compras.
Controle de gastos: comprar com eles significa que o dinheiro sai na hora da conta. Por isso, fica mais fácil manter um controle financeiro.
Praticidade e segurança: além de ser fácil de usar, esses tipos de cartões trazem a segurança de um meio de pagamento digital, adicionando uma camada de proteção extra quando comparado ao dinheiro físico.
O débito é aceito em praticamente todas as lojas e para pagar outros produtos e serviços do dia a dia, inclusive de baixo valor.
Vantagens do cartão de crédito
Parcelamento: você pode diluir o valor de compras mais caras em pagamentos menores, durante alguns meses, tendo acesso à produtos que não conseguiria adquirir com um pagamento à vista.
Possibilidade de deixar o dinheiro render: como todos os gastos ficam concentrados em uma única data de pagamento, você pode deixar o seu dinheiro rendendo antes do vencimento da fatura.
Programas de recompensa: muitos cartões de crédito oferecem programas de recompensa, em que as compras permitem acumular pontos, milhas ou receber cashback.
Segurança: bancos e financeiras possuem políticas rigorosas contra fraudes e oferecem todo o suporte necessário em caso de perda ou roubo do cartão. Você precisa fazer a sua parte, protegendo sua senha e o código de segurança.
Além disso, tanto o cartão de crédito, quanto o débito e o pré-pago possibilitam a compra de produtos online, em plataformas e-commerce. Os gastos podem ser acompanhados na fatura ou extrato bancário, por meio do aplicativo ou internet banking.
Cuidados necessários ao comprar no cartão
Apesar de oferecerem diversas vantagens, o cartão de crédito, débito e pré-pago precisam ser usados de forma consciente e alinhada ao orçamento pessoal e familiar.
Ao comprar no débito, tenha em mente que o dinheiro irá sair na hora de sua conta. Por isso, é importante se planejar para ter saldo o suficiente para fazer as compras, sem comprometer os valores de contas essenciais como água, luz, gás, aluguel e alimentação, por exemplo. Além disso, é sempre bom manter uma reserva de dinheiro para alguma urgência que possa aparecer. Igualmente importante é ficar atento para não entrar no limite da conta. Como os juros do cheque especial são elevados, o risco de endividamento é grande.
Se, por um lado, o débito e pré-pago facilitam negociar descontos e aproximam a satisfação da compra da frustração do pagamento, o crédito afasta essas duas sensações, tornando mais sedutora a compra por impulso. Por isso, ao comprar no crédito, é preciso se organizar antes. Olhando para seu orçamento, faça uma lista dos itens que deseja comprar e, antes de pagar, pergunte-se: eu preciso mesmo disso agora? E, se sim, eu posso arcar com o valor? O recomendado é que os gastos no cartão não ultrapassem 30% de sua renda mensal.
Parcelas no cartão e sua organização financeira
A possibilidade de parcelamento também é uma grande vantagem, mas se usada além da sua renda mensal, pode se tornar uma bola de neve de endividamento. Para não se enrolar, mantenha uma lista ou planilha para ficar de olho nesses gastos – você pode usar uma das planilhas gratuitas do Meu Bolso em Dia. Nelas, anote o que foi comprado, o valor total e o valor de cada parcela.
Crie o hábito, também, de monitorar regularmente a fatura do cartão: além de ter uma boa visão dos gastos do mês, você garante que não haverá nenhuma compra suspeita ou fraudulenta.
Por fim, garanta que a fatura será paga em sua totalidade e na data de vencimento, sem empurrar os gastos para o mês seguinte.
1. Como funciona a fatura do cartão de crédito?
Todo mês você receberá a fatura do cartão, que deve ser paga até a data de vencimento. Nela, você encontra os detalhes de todas as compras feitas no mês anterior, com seus valores e parcelas, assim como o valor total que deverá ser pago por você.
Pagando a fatura, o limite do cartão é restabelecido. Case atrase, há a cobrança de juros. Em situações de emergência, é possível optar por pagar apenas o valor mínimo da fatura, empurrando o valor restante para o mês seguinte. Mas essa opção só deve ser escolhida em casos extremos, pois os juros do cartão estão entre os mais elevados do mercado.
2. As taxas de juros dos cartões de crédito são altas?
As taxas são altas se você deixar de pagar o valor total da fatura no vencimento. Quando isso acontece, você passa usar uma linha de crédito rotativa que, em geral, é mais cara que outros empréstimos convencionais disponíveis no mercado, como o consignado ou o empréstimo pessoal. A dica é deixar o recurso de pagar o valor mínimo ou parcelar a fatura para situações emergenciais, nos casos em que você poderá quitar rapidamente. Caso você você precise adiar o pagamento por mais tempo, vale a pena pesquisar linhas de crédito mais em conta oferecidas pelas instituições financeiras.
3. Dá para fazer compras online com um cartão de débito?
Sim! A maioria dos cartões de débito é vinculada a redes de pagamento, como Visa ou MasterCard, e pode ser usada para compras online da mesma forma que um cartão de crédito. O que não é possível é fazer parcelamentos no cartão de débito. Ao usar, o dinheiro sai direto da conta.
4. Cartões de débito não oferecem proteção ao consumidor?
Isso não é verdade. Embora as proteções possam variar conforme a instituição, os cartões de débito oferecem um alto nível de proteção para evitar o risco de transações não autorizadas. Entendendo que o cartão é usado para movimentar o dinheiro que você tem na conta corrente, é preciso se cercar de cuidados de segurança, como não anotar senhas ou compartilhar dados pessoais e bancários com qualquer pessoa.
5. Qual é a diferença entre crédito e débito à vista?
No cartão de débito, também chamado de débito à vista, o dinheiro sai na hora da sua conta. No cartão de crédito, por sua vez, o valor dos gastos é descontado apenas depois, no vencimento da fatura.
6. O que é débito no cartão?
É todo o gasto que vai parar tanto na fatura, no caso do crédito, como na conta corrente, no caso do cartão de débito. Ou seja, o débito é sinônimo de compromisso financeiro quitado à vista ou a ser pago depois. Ao comprar com o débito, depois que digitar a sua senha, o valor é descontado automaticamente de sua conta.
7. Existe cartão de crédito junto com débito?
Sim! Vários cartões oferecidos pelas instituições financeiras possuem as duas funcionalidades desbloqueadas, para garantir mais praticidade e flexibilidade nas compras e na movimentação da conta corrente. Nesse tipo de cartão, você escolhe no momento da compra qual função deseja utilizar. O cartão de débito pode ser usado, também, para sacar dinheiro da conta corrente.
8. É vantajoso usar o cartão de crédito?
O uso do cartão de crédito pode ter várias vantagens, como possibilitar a compra de um item mais caro com a função do parcelamento sem juros e aglutinação de todos os gastos para serem pagos em uma única data no mês. Mas é preciso usá-lo com cuidado e organização, para não se enrolar. O cartão de crédito também pode ser usado, em alguns casos, para acumular pontos e milhas.
#EM RESUMO
A preferência pelo uso frequente de cartões reflete a conveniência e as vantagens oferecidas por esses meios de pagamento. Independentemente do tipo de cartão utilizado, a educação financeira e o entendimento dos mitos e verdades associados a cada modalidade são essenciais para uma utilização eficiente e consciente, evitando armadilhas financeiras e promovendo uma saúde financeira duradoura.
Fonte: Febraban